Hoje em dia, o espaço de informaçãopreenchido com propostas de empréstimos rentáveis. As instituições bancárias publicam condições um melhor que outra. No entanto, o indicador mais importante para o destinatário de fundos - o custo total do empréstimo - muitas vezes permanece à sombra de opções mais atraentes.
Mas, afinal, é a quantia de dinheiro,pago ao banco, torna-se o momento que mais aflige após o reembolso da dívida. Além disso, esse conceito é muito importante para empreendedores e organizações individuais. Dependendo da entrada de certos pagamentos no custo de um empréstimo, o custo de produção e serviços é adicionado.
Como o custo total do empréstimo é calculado. Quais são as normas legislativas?
Como é calculado o custo total do empréstimo? Até algum tempo, não houve harmonia neste assunto. Qualquer organização autorizada poderia, por sua metodologia, anunciar serviços de empréstimo. Na maioria das vezes, foram oferecidas porcentagens muito pequenas, às vezes fronteiriças ao senso comum e à taxa de refinanciamento. No entanto, posteriormente, verificou-se que os pagamentos finais foram várias vezes superiores ao tamanho indicado.
O Banco da Rússia em 2008 estava preocupado com esse problemae adotou um documento, que seguiu as instituições de crédito para calcular esse indicador. Agora, para refletir corretamente o custo total do crédito, a fórmula deve ser aplicada sozinha.
Desta forma, este procedimento começou a ser regulado e, embora forneça alguns desvios, eles não são mais de natureza fundamental.
Quais os pagamentos incluídos no custo do empréstimo. Vamos considerar esta questão com mais detalhes
No presente, o custo total do empréstimo inclui os seguintes pagamentos do mutuário:
- Valor pago no reembolso do montante do principal do empréstimo;
- valores pagos para pagar juros sobre o empréstimo;
- comissões para rever o pedido de empréstimo ou para emitir um empréstimo (muito raramente usado ou tem uma natureza escondida);
- comissão para manutenção da conta bancária (retirada de caixa, transferência para contas de terceiros, etc.);
- comissões utilizadas para emitir cartões de crédito: o custo do cartão em si, taxas de manutenção anual, e assim por diante.
Mas esta lista não está completa. O custo total do empréstimo aumentou recentemente por pagamentos para o seguro de vida do mutuário ou sua responsabilidade pelo fornecimento de garantia. Deve-se dizer que, desta forma, os bancos mudam seus próprios riscos para os ombros dos clientes. No entanto, os beneficiários do empréstimo com maior frequência renunciaram a essas condições. Afinal, dinheiro é necessário.
Quais valores não estão incluídos? O Banco Central estabeleceu vários pagamentos que não afetam o custo do empréstimo. Aqui estão eles:
- pagamentos que não estão relacionados com o cumprimento dos termos do contrato de empréstimo, como CTP, etc .;
- sanções impostas ao mutuário em caso de incumprimento dos termos do contrato;
- pagamentos feitos por iniciativa do mutuário, geralmente é uma comissão por reembolso antecipado, pagamento por informações sobre o status da conta de crédito, a taxa de depósito ou retirada de dinheiro;
Em alguns casos, essa lista é estendida devido aos seguintes custos:
- comissão sobre operações em moeda estrangeira, se o contrato fosse em rublos;
- comissão por transacções conduzidas por outras instituições de crédito;
- pagamento da suspensão das operações.
O custo total do empréstimo pode ter diferentesopções de liquidação, dependendo do tamanho dos pagamentos. Se o mutuário parar em uma mudança periódica em seu valor, o custo do empréstimo é determinado pelos valores e termos máximos de retorno. Se preferir pagamentos regulares mais calmos, por via de regra, mensalmente, então calcula-se precisamente por estas terras.
Parece que um simples tomador de empréstimos poderá calcular tudo.a quantia que ele terá que pagar. Na verdade, o mais provável é que seus números sejam diferentes dos bancários. E, claro, para baixo. Portanto, é melhor comparar as ofertas bancárias dessa maneira. Não mais que isso.
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